02.08.18 214 543 0

Надежды читателей Т-Ж

Стратегия №1

Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова

наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ , недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький - 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит - энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р . Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру - 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга - и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р . Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Стратегия №2

Просто копить

Дмитрий Кротов

думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок - все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3

Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова

собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП , здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р , гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, - лишние нашей дочери не будут - а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы - 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР , может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ .

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Стратегия №4

Надеяться на детей

Алекс Тютнев

собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Стратегия №5

Покупать акции

Паблито Шмейлер

начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС - по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле - сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет - открывался ИИС . Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции - это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Стратегия №6

Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов - двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников - эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии - что-то вроде нашего ИИС . Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Стратегия №7

Довериться негосударственному пенсионному фонду

пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ , все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5-7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

Некоторое время назад одна из наших читательниц обратилась к нам с вопросом: как быть фрилансеру с налогами, а главное пенсией? Все прекрасно понимают, что фриланс – работа неофициальная и на старости лет можно рассчитывать только на социальную пенсию по старости , которая, к примеру, на данный момент составляет примерно 2,5 -3 тысячи рублей. Однако это для тех, чей трудовой стаж меньше пяти лет. Хотя если разобраться, то почти все фрилансеры начинают заниматься удаленной работой после окончания университета и у некоторых не то, что пяти лет, даже года трудового стажа нет. Так что большую часть фрилансеров ждет именно эта участь.

Многие утверждают, что необходимо оформить свою деятельность , как индивидуальный предприниматель, начать исправно платить налоги и взносы в пенсионный фонд, тогда можно надеяться на что-то более приличное. Вот только возникают некоторые вопросы: когда это нужно делать и стоит ли вообще с этим возиться?

Безусловно, если ваше занятие фрилансом вышло за пределы периодических заказов, а клиенты стоят в очереди с дорогими проектами, то ИП оформлять не просто можно, но и нужно, иначе вам грозят серьезные проблемы с законом и налоговой службой . В случае высоких доходов на постоянной основе вам придется выплачивать 6% от ежегодного дохода либо 15% за вычетом определенных льгот. Так же вы будете платить взносы в пенсионный фонд, исходя из которых, вам и будет начисляться пенсия по достижению пенсионного возраста. Увы, спешу вас обрадовать, что даже в этом случае не стоит рассчитывать на грандиозные выплаты в старости. Если таким способом вам удастся наскрести 10-12 тысяч к 60 годам, то это будет отлично.

Теперь поговорим о ситуациях, когда ИП не является жизненно необходимым. Как правило, это происходит в случаях, когда у вас имеются периодические заказы от физических лиц, а ваш доход не столь велик, что о нем нужно уведомлять государство. Специалисты рекомендуют открывать ИП только в случае, если ваш ежемесячный доход составляет как минимум 150 тысяч рублей. При низком доходе вы просто будете работать на государство и госучреждения, отдавая им большую часть заработанных денег. Про пенсионный фонд вообще промолчу, из всех учреждений – это самое злое. Они будут вам напоминать про любые задолженности, а если понадобится, то придут к вам с приставами и один Бог знает, чем это для вас обернется.

Хорошо, а как же тогда обеспечить себя пенсией ? С этого момента как раз и начинается все самое интересное. Не знаю почему, но даже у молодого поколения прочно осело в голове убеждение, что единственный выход обеспечить свою старость это иметь пенсию, причем она должна быть по трудовому стажу и выплачиваться государством. Я немного другого мнения. Зачем годами выплачивать в пенсионный фонд часть своих денег, чтобы потом кое-как сводить концы с концами? Разве нет других способов? Есть! И один из них уже давно придуман заморскими банкирами и экономистами.

Вы когда-нибудь слышали о том, как за рубежом родители открывают на имя своего ребенка депозит сразу после рождения. Это залог того, что к тому моменту, как ребенок станет взрослым и пойдет учиться в колледж, на счету вместе с процентами накопится приличная сумма, способная оплатить хорошее учебное заведение. Я и сама открыла такие депозиты на имя своих детей, а изучив предложения банков России, Украины, Молдовы и других стран СНГ набросала схемку, как можно обеспечить себе безбедную старость . А посоветовавшись с начальником депозитного отдела и своей хорошей знакомой, я лишь убедилась в правильности своих выводов.

Итак, большинство банков предлагают своим вкладчикам депозиты сроком на год под 15% годовых. В течение этого времени вы не можете пополнять счет, проценты будут начисляться на ту сумму, которую вы положили на депозит. Конечно, вы можете снимать каждый месяц начисленные проценты, но вся суть этого способа именно в том, чтобы не трогать ни копейки с депозита. Теперь перейдем непосредственно к самой схеме.

Я уверена, что даже начинающий фрилансер имеет в месяц 7-8 тысяч рублей, а то и больше. Значит, откладывать по 500 рублей ежемесячно не так уж и сложно – за год набирается 6000 рублей. Скажем, в 30 лет мы ставим эту сумму на депозит сроком 365 дней. Через год с % получается 6900 рублей. Добавляем к ним 6000 рублей, которые накопили за год и ставим на счет в 31 год уже 12900 рублей.

Продолжая снимать каждый год сумму с процентами, и добавляя к ним по 6000 рублей, мы получаем следующие суммы , которые будем иметь каждый год:

- 32 года – 20 835 р

- 33 года – 29 960 р

- 34 года – 40 454 р

- 35 лет – 52 522 р

- 40 лет – 146 094 р

- 45 лет – 334 300 р

- 50 лет – 712 848 р

Учитывая, что пенсионный возраст у женщин наступает в 55 лет, к этому моменту по депозитам вы накопите сумму в размере 1 474 245 рублей . Думая неплохие сбережения для спокойной старости, а если учитывать, что вы так же можете продолжать держать деньги на депозите, то вполне можно жить и на проценты от сумм, лежащих на 3-4 депозитах.

Вы, наверное, сейчас смеетесь, читая этот текст и думаете, что это просто нереально, но я поспешу вас огорчить. Именно так и делаются деньги , но главным тут является вовсе не то, сколько вы будете ставить на депозит, а выдержка. Необходим огромный самоконтроль, чтобы не побежать и не снять деньги, чтобы потратить их на что-то «необходимое». Кроме того, нужно периодически мониторить банковские предложения по вкладам и депозитам , выбирая наиболее подходящие ставки.

Теперь вам самим остается решать, хотите ли вы переживать ежегодную волокиту с бумагами и взносами в пенсионный фонд или пора начать себя вести, как настоящий деловой человек и самому создать свою пенсию.

Не секрет, что приехав на любой иностранный курорт, можно встретить много американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? Помимо свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что у них есть деньги на путешествия. В США, люди старше 65, это самая состоятельная часть населения . Каким образом у них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:

1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security . Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%. О размере государственный пенсий . Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц. Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное пособие для тех кто не заработал пенсию было $721 в месяц в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда.

Кстати, если вам интересно у кого занимает деньги американское правительство - Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США . Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год.

Но Social Security, это только начало пенсионного обеспечения. S ocial Security обеспечивает примерно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком - меньше, для людей с низким заработком - больше).

2. Другой значительный источник дохода, это недвижимость . Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, многие люди выплачивают (полностью или частично), ипотеку которую они брали 30 лет назад. Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60, лишь 20% не имеют ипотечной задолженности). Каким образом они переводят свою недвижимость в деньги? Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке.

Другие, продают недвижимость и переезжают в место подешевле. Люди сначала покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А после того как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен дом с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте. Поэтому дом они продают, и покупают что-либо поменьше, или в месте подешевле. Сэкономленные деньги откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход.

Также есть вариант "обратной ипотеки" (reverse mortgage). В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни. После смерти человека, дом переходит в собственность банку. Например, человек с домом стoимостью в $250000, может сделать обратную ипотеку и получать около $750 в месяц (средняя продолжительность жизни для 65 летних - около 20 лет).

Помимо Social Security и недвижимости, у американцев есть еще примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют либо один из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.

3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). Тут очень много различных вариантов. Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций). Defined benefit работает по такой схеме - работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, за каждый год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, можно получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату за какой-то период, например 5 лет с наивысшей зарплатой). Defined benefit постепенно отмирает, так как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства. Такие планы сохранились только у очень крупных частных компаний, и у правительств штата, или школьных округов. Эти defined benefit планы имели около 8,7 триллионов активов на конец 2013 года.

Defined contribution проще для работодателя. Работник отчисляет какой-то процент зарплаты. Работодатель добавляет от себя какой-то процент. Деньги инвестируются (обычно работник может выбирать куда инвестировать). И в результате, что будет, то будет. На конец 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов. Существует много различных подвидов этих счетов - 401(k), 403(b), 457, и другие.

4. Затем американские пенсионеры сберегают средства в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или IRA). Также, есть много различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями. Люди самостоятельно выбирают куда вкладываются эти деньги - либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес.

В IRA на конец 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.

Некоторые люди называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродни игре в рулетку. Элемент риска, конечно, есть всегда и во всем, но риск сильно уменьшается за счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и за счет длинного периода времени. Если вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг, и если брать длинный отрезок времени, то за предыдущие 300 лет, инвестиции всегда приносили положительный доход, даже во время страшный войн, кризисов, и эпидемий.

При этом, инвестировать можно не только в американские компании, но и в компании любой другой страны. Вот например список самых крупных позиций, одного международного взаимного фонда. Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру. И в этом фонде содержаться акции более 900 подобных компаний. Поэтому, что бы не случилось в одной стране или регионе, или в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.

Вот, например, результат инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет. Средняя доходность составила 12.38% в год. Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность. Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше ничего на этот счет не класть, то через 25 лет там будет $1,5 миллиона.

5. Помимо категорий описанных выше, также есть другие механизмы сбережений на пенсию , как например, обычные банковские вклады, или акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, который приносит доход. У одного моего знакомого, например, есть кусок земли, который он сдал в аренду под строительство McDonalds. Теперь он получает арендную плату с этого ресторана.

Также в США развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life). Люди покупают страховой контракт. Если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку. Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная сумма денег, которую можно получить.

В итоге, если посмотреть кто владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов. За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые потом вкладываются в экономику. Когда они выходят на пенсию, то получают доход от этого, и живут безбедно. Это позволяет не только пенсионерам жить достойно, но и экономике страны развиваться, за счет более дешевых "длинных" денег.

Всем привет!
Конечно же молодым этот вопрос кажется наивным и даже смешным – мол до старости мне еще очень и очень много лет и незачем мне с этих пор об этом задуматься. Хочется таким молодым людям возразить, т.к. сколько бы вам не было в настоящее время лет, не успеете оглянуться и наступит старость .

Если вы надеетесь на государство, что оно обеспечит вас хорошей пенсией – то напрасно! На Западе это давно поняли и начиная с началом трудовой деятельности начинают копить – не под матрац, а заключая договора на страховые накопительные программы, которые к счастью дошли и до нас (в СНГ). Вы думаете что западные пенсионеры ездят отдыхать по всему свету на свои государственные пенсии? НЕТ!

Именно за счет своих частных накоплений , которые накопились за всю свою сознательную жизнь! Понятно, что чем больше накопительный период – тем больше сумма накоплений. Тем, кто постарше и упустили такую возможность, существуют детские накопительные программы – для своих детей и внуков. Это очень выгодные программы т.к.:
Во-первых: при пенсионных накопительных программах у Вас растут ежегодно доходы с приличным процентом – в 2-3 раза выше банковского и с капитализацией;
Во вторых: весь период накопления и получения пенсии Ваша жизнь застрахована от наступления инвалидности и смерти по любой причине.
В третьих: эти программы долгосрочные, тогда как банковские депозиты максимум на 3 года.
Те же самые выгоды и по детской накопительной программе, только в этом случае застрахованным является и ребенок и один из родителей.

1. Не упускайте свое драгоценное время – заключайте немедленно страховые накопительные программы;
2. Обеспечьте своим детям и внукам достойную жизнь , создавая им стартовый капитал для вступления в самостоятельную жизнь;
3. Помните, что Ваша жизнь и Ваше здоровье самое ценное , что есть в жизни и никто не знает что с ним случится завтра.
4. Сколько бы ни было денег, их всегда не хватает. Представьте себе, что привыкая к определенному уровню жизни, (когда есть силы и хорошая зарплата) – однажды подходите к моменту назначения государственной пенсии, которая составляет в лучшем случае 50% от бывшей зарплаты, а серьёзных накоплений нет... Поэтому, получая любой доход – сначала заплатите (отложите) себе минимум 10% из них , а потом тратьте оставшуюся сумму, а не наоборот.
5. Деньги труднее сохранить и приумножить, чем зарабатывать – научитесь этому искусству с молодого возраста и учите этому своих родных и близких, они будут Вам всю жизнь благодарны.

С уважением, Павел Дружко
Кишинев, Молдова.

*Эта статья написана в рамках конкурса . А ты участвуешь?

Наблюдая за своими родителями-пенсионерами, а точнее за размерами их пенсий, я крепко задумываюсь о том, как обеспечить себе нечто оное в достойном меня размере. На государство в составе СНГ рассчитывать, похоже, не приходится. Значит, надо что-то делать самому! И начинать надо сейчас, пока мне 32 года, есть какой-никакой заработок и силы крутиться. Раньше были мысли, что я буду вечно молодым, вечно здоровым и все время что-то делать. Постепенно начинаю осознавать, что лет 20… 30 - и силы будут таять (или распыляться). Поэтому пару лет назад я начал понемногу что-то делать в этом направлении. Получил некоторый опыт, который может быть интересен уважаемому сообществу. Даже если для читателя вопрос пенсии сейчас звучит безумно абстрактно, то все равно рекомендую хотя бы пробежаться. Если бы я 5 лет назад почитал такой материал - я был бы уже существенно богаче!..
UPD : в статье добавил про смысл диверсификации, а то в комментариях много вопросов было…

Как водится, сразу предупреждаю - это мой личный опыт, который не подлежит тупому копированию. Примеряйте на себя и думайте! А главное - действуйте !

Этап -1: не-финансовые активы

История нашей многострадальной родины наглядно показала, что финансовые сбережения 30-летней давности не имеют никакой ценности. В частности, моей жене (тогда еще несовершеннолетней девочке) на книжку была отложена сумма, сопоставимая с автомобилем. После эти деньги вначале испарились, потом вернулись, но в весьма скромном и фиксированном объеме. Там даже на велосипед нормальный не хватит… Где гарантия, что такого не будет в будущем?

Гарантий никто не даст. Поэтому самыми надежными всегда будут вечные ценности. Это здоровье - а это соответствующий образ жизни, навыки - а это постоянное повышение квалификации и осваивание новых умений, отношения - а это умение грамотно конфликтовать, воспитание себя и своих детей… Это относится не только к себе, но и к своим потомкам (ну не школа же их этому всему научит!)

Но лучше всего разумно сочетать. После пары лет накопления вот этих самых, не-финансовых активов, я увидел, что никто не мешает мне совмещать. Тем более, что все вышеперечисленное денег-то почти не требует!

• здоровье - это не только тренажерные залы и фитнес-клубы, а еще… меньше ездить на машине и больше ходить ножками, туристические походы и байдарки, завести себе огород, где тратится много сил и выращивается качественная пища, меньше гамбургеров и чизбургеров;
• навыки - Интернет в зубы и вперед! Благоустраивая свой дом своими руками (деньги не очень-то и позволяют нанимать людей), я научился клеить обои, чинить и строить водопроводную разводку, электрическую тоже, сам построил сливную яму (а там была не только работа лопатой, но еще и кладка, заливка сверху). Также с машиной понемногу учусь сам возиться;
• отношения - не обязательно ходить на тренинги к Козлову и Норбекову, посмотрите вокруг! Может, можно в чем-то мягче стать дома, в своей семье?.. Всегда можно помочь ребенку преодолеть страхи и неуверенность в себе, своему другу помочь выпутаться из жизненной передряги.

Это очень большая тема, достойная отдельных книг, поэтому мы остановимся на финансовых активах и тех, что с ними прямо связаны (а это недвижимость, металлы, антиквариат...). Справедливости ради замечу - тему вечных ценностей я тоже не забываю.

Этап 0: создание своего банка

Я - скромный труженик IT-фронта. Работаю я не в крупной компании, а в достаточно мелкой. На жизнь, впрочем, хватает, свободное время тоже есть. Другой кто-то собирает бутылки, кто-то работает грузчиком, кто-то президентом, а кто-то еще кем-то. Речь, впрочем, не о способах заработка, а о том факте, что у нас есть денежный приток . А раз он есть - от него можно что-то отложить (эта мысль очень неплохо изложена в весьма популярной книге «Самый богатый человек в Вавилоне»).

Сколько? Лично я решил остановиться на 10%.

Почему именно 10%, а не 7.35% или 11.82%?
Ну… во-первых, считать элементарно. Зарабатываю я, допустим, 2435 тугриков в месяц. Из них 243 откладываю в сторонку. Это настолько элементарно, что я этому обучил свою 7-летнюю дочь, которая об умножении и делении тогда еще вообще ничего не слышала.

Во-вторых, тут возникает несложная математика. За месяц вы, допустим, зарабатываете x тугриков. Из них вы тратите 0.9 x и откладываете 0.1 x . К концу года вы:

• заработали 12 x ;
• потратили (12 * 0.9) x = 10.8 x ;
• сохранили (12 * 0.1) x = 1.2 x .

Неплохо, да? Слегка умерив свои аппетиты, вы получили за год почти 11 зарплат, а отложили на будущее одну с четвертью зарплаты. Откладывая таким образом деньги, вы через 10 лет накопите… 12 зарплат! Зарплату за целый год! Целый год вы сможете не работать! Красотень!!!

Ну и в третьих - да, надо себя несколько ужать. Но, как мне кажется, при любом доходе себя ограничить на десятую часть реально. Лично я смог.

«Во-вторых» смотрится красиво, но надо делать поправку на инфляцию, на всякие ЧП и так далее. Тогда я об этом не думал еще… Тогда я вообще просто откладывал деньги «на всякий случай». К концу года надо было купить что-то дорогое, на что денег не хватило. Подумал я тогда - «кредит брать, что ли?..» А потом вдруг вспомнил - у меня же отложено! Возьму-ка я кредит у себя самого! Класс!!!

В итоге, как оказалось, я создал себе свой банк. Когда я посмотрел на свои сбережения как на «банк», в голове пошли всякие процессы. И она вылились в следующий этап. Но о нем чуть позже.

Какой можно подвести итог? Начните дисциплинированно откладывать от заработанных денег фиксированный процент . Почему от «заработанных»? Потому что есть прибыль в виде денежных подарков, от инвестиционной деятельности (депозиты, кому-то долг под проценты и т. п.). Почему «фиксированный»? Потому что есть соблазн от маленькой прибыли вообще не откладывать («денег и так мало!»), а от больших - жаба душит становится жалко («угу! Столько денег откладывать???»). Ну и наконец - именно «дисциплинированно»! При отсутствии оной вся деятельность перестанет иметь долгосрочный эффект.

Этап 0.5: потребительские кредиты

Пару раз было, влез. Вылез с твердым убеждением - влазить в них надо только тогда, когда иначе никак!

Все источники, посвященные теме финансов, дают один и тот же совет - вначале распрощайтесь с кредитами, потом занимайтесь накопительством и откладыванием денег. Это хорошо, если кредит небольшой, ну а если это дом или машина? Там не так-то и просто… Впрочем, если у вас получится откладывать 10% и оплачивать кредит, то - вперед! Ну а коли нет - подождите со своим банком и максимально быстро погасите кредит.

Больше ничего сказать на эту тему не могу, т. к. опыт небольшой.

Этап 1: ведение финансового отчета

В разных местах пробегала мысль о том, что стоит вести такой себе отчетик - столько-то заработал, столько-то на то и на это потратил. Мысль мне все время казалась не очень достойной и важной. Но как-то раз, когда уже свой банк заработал, я решил-таки заняться этим делом. Благо, Excel я знаю неплохо, чеки-квитанции собирать несложно, в голове сложить все расходы за сегодня и перенести вечером на компьютер - тоже не беда. Так что я стал вести оный.

Для чего нужен финансовый отчет?

• чтобы тверже на земле стоять . Я теперь четко знаю (или могу быстро узнать) сколько и на что у меня уходит денег. И, скажем, если я решу перевестись на другую работу, я четко знаю какая зарплата мне нужна. А еще я могу уверенно сказать сколько денег у меня ушло на школу, на машину и т. д. Тоже самое и о доходах;
• упорядочивание финансов . Просмотрев отчет за первый полный месяц, вы сразу увидите «черные дыры». У меня их особо не было, но тема для многих актуальна. Если вы курите, то заведите графу «курение» - за год сумма окажется изрядной. Если вы любите налегать на выпивку, то результат тоже будет ошеломительным. Если вы любите бары, бабы, казино разгульный образ жизни, то это тоже не способствует становлению финансового благополучия в отдаленном будущем. Кстати говоря - развлечения нужны и запрещать их себе нельзя! Без них это не жизнь будет, а каторга. НО! речь о том, чтобы их упорядочить, ограничить какой-то оправданной и аргументированной суммой - скажем, не более 5% от доходов. И тогда они будут для вас вполне «легальными», совесть мучить не будет;
• зримый результат деятельности . Вы стали меньше тратить на курево - а Бог его знает, стоило ли оно того?.. Вы посмотрели статистику - таки да, денег стало больше! Вы распрощались с кредитом - результат-то вот! Вы вложились в какое-то предприятие - через год-два оно окупило себя! Мне, например, раньше говорили: «огород себя не окупает! Сколько ж ты на него тратишь!» Я посмотрел - да не так-то уж и много! А сколько он приносит! Я иногда под конец зимы покупаю картошку/морковку/буряки, помидоры вообще не беру. Сколько я бы тратил, покупая их на свои 4 рта весь год???

Какой вид должен быть у него? Вопрос очень личный, т. к. мнений тут очень много. Есть варианты таблиц, есть готовое ПО. Лично я решил вести таблицу в Excel и не брать готовых программ. Результатом я доволен, т. к. постоянно расширяю анализ и статистику для себя. Выкладывать я его не буду, но общие принципы расскажу (особо желающим могу выслать - пишите в личную почту).

У меня идет история по месяцам - самый ранний месяц идет последней страницей. На ней сверху идет раздел «на начало периода» (сколько было вначале месяца), потом «на конец периода» (суммируется то, что далее), потом «история» (по разделам). Вертикально есть столбики «всего» (сумма), «приход» (сколько пришло), «расход» (сколько потратилось), «активы» (депозиты и пр., что не является деньгами), «долги» (кредиты - то, что денег требует в будущем). Разделы истории у меня - «работа, доходы», «содержание» (дом, машина, ...), «дети», «разное» (подарки, развлечения, бытовые депозиты, ...), «инвестиции» (прибыль и затраты). Отдельно идут фонды (о них позже).

Потом я стал вести историю коммунальных платежей: «месяц, год», «сумма», «газ»/«электричество»/«вода» - объем за текущий месяц, фактическая стоимость, средний объем за текущий год, средняя стоимость за текущий год. Интересно теперь бывает сравнить среднее потребление за год. Кстати, тут у меня газ «кушает» очень неравномерные деньги - летом меньше 10% от зимних денег. И я решил платить круглый год среднее арифметическое. Если раньше сильная зима была для меня почти разорением, то теперь я разницы не чувствую.

Также я стал вести всякую инвестиционную деятельность - ей посвящены отдельные страницы.

Сразу же я ввел «структуру» - одна страница, где по всем месяцам (последний сверху) пишется соотношение «заработал/потратил», «активы/наличность» и пр. Тут же есть разбиение в % доходов и расходов по статьям бюджета (машина у меня в среднем за год «кушает» 12%, дети - всего лишь 2%, питание - 17%).

Математика расчетов - это отдельная и очень интересная песня. Допустим, у меня есть заплаченные за год значения для газа. Я смотрю минимальное (формула MIN в Excel) / максимальное значения (MAX) и вижу коридор, в котором ходят значения. Среднее арифметическое (формула AVERAGE) мне показывает среднее значение, которое я должен был платить целый год, чтобы получить правильную сумму. Для некоего интуитивного понимания среднего больше подходит медиана (формула MEDIAN) - на нее редкие (пусть и большие) выбросы в выборке значений большого влияния не оказывают.

Получилось много страниц. Поэтому я сделал первую страницу «оглавление». Оттуда есть переходы на нужные страницы.

В планах - завести всякие красивые графики, которые будут радовать мой взор.

UPD: почему я сторонник диверсификации

Далее я распишу множество мест и способов, куда я хочу вкладывать свои 10%. Их там немало, и называются они грозным словом «фонды». Кто-то посчитает это слишком сложным, а многие спросят - «зачем такие сложности? Вложитесь в акции / золото и все! Не надо вкладывать туда, сюда, еще куда-то - вкладывайте во что-то одно!». Или, говоря корректно, многим непонятен смысл диверсификации.
Собственно, Кийосаки к этому и призывает. Он против распыления своих финансовых сил на разные направления, он резко против диверсификации. Он считает, что нужно выбрать что-то одно, подготовиться как следует, и - р-раз! миллионер. Так он, собственно говоря, и сделал (не будем вдаваться в подробности - сколько у него было «р-раз» и какое у него состояние).
Однако он - Кийосаки - не учитывает тот факт, что не у всех людей есть «богатый папа», который их всему научит и подскажет. Он не учитывает, что далеко не все хотят тратить всю свою энергию на делание денег. И еще он не учитывает тот факт, что у людей бывают дети (у него их, кстати, нет)… Также он забыл, что в разных странах бывают революции в стиле падения СССР и смены валют.
В общем, не для всех идеален подход быть профи в мире финансов. Многим (и мне в частности) куда ближе другой подход - жить своей жизнью, а деньги использовать как средство реализации целей. Т. е. деньги не являются целью и смыслом жизни! Я хочу тратить на них немного времени в своей жизни, а остальное оставить на жизнь.
Очень много полезной информации я нашел у Сергея Спирина . У него есть хороший блог «Записки инвестора» , где он знакомит всех желающих с идеей «Asset allocation» - разумного распределения активов. И там основная идея - разделять свои средства по слабо связанным (а лучше вообще не связанным) классам активов. Т. е. диверсифицировать как можно шире.
Картинка в заглавии раздела (взята отсюда) наглядно показывает преимущества биржи Санкт-Петербурга перед оной из Нью-Йорка перед революцией 1917 года. Тогда надо было все средства вбухивать в российские акции! Те, кто так сделали, в итоге разорились… Только ясновидящие могли себе представить крах всей финансовой системы, что существовала тогда.
Не можем предсказать и мы что будет с Америкой, Австралией и прочими лидерами мирового рынка. Ну, то есть, кто-то и может, а всем остальным остается вкладывать свои средства в разные, никак не связанные активы, - в золото, которое всегда можно продать, в облигации своей страны, соседней и какой-нибудь заокеанской, в акции компаний как своей страны, так и другой, в недвижимость как у себя, так и в других местах…
Именно поэтому я и рассматриваю разные виды инвестиций. Я хочу защититься от неопределенности. Цена высока, но спокойствие дороже.

Этап 2: постановка целей

Это очень важный этап, который на первых порах кажется несущественным и абстрактным. Я его важность ощутил, когда отложенная сумма стала ощутимой и настала пора решать, что же с ней делать. Вначале я думал просто держать эту сумму на полке (потом на карточке), но тут я почувствовал зубки инфляции. Пришлось что-то придумывать для их защиты.

Теперь самое то договориться о терминах:

• заработок - то, что зарабатывается своим непосредственным трудом. Приумножить их можно только поменяв работу или, если вы частный предприниматель, увеличив свои обороты;
• расход - все то, что непосредственно утекает из бюджета. Сюда попадают платежи по кредитам;
• актив - нечто, что можно продать - и тогда оно из «актива» перейдет в «доход». Недвижимость, акции, депозиты (с выплатой % в конце срока) - это все примеры активов. Сдаваемая внаем недвижимость - это актив, генерирующий пассивный доход . Проданная недвижимость переходит из «актива» в доход (единоразово, к сожалению);
• доход - заработок, пассивный доход и проданный актив;
• долг - нечто, за что надо платить - и тогда оно из «долга» перетекает в «расход». Аренда недвижимости, автомобиля, кредиты - это все примеры долгов.

Ваш долг (кредит, например) всегда для кого-то актив (для банка). Ваш доход и заработок - всегда чей-то расход. Ваш актив генерирует доход. Ваш долг сосет у вас деньги из бюджета. Ваш доход, лежащий в банке под диваном, является усыхающим активом, т. к. все время его жует инфляция.

Очевидно, что хотелось бы в идеале:

1. избавиться от всех долгов - чтобы деньги перестали утекать в черные дыры;
2. иметь надежные активы, периодически генерирующие доходы, превышающие расходы за этот же период - скажем, чтобы при ваших ежемесячных затратах в 1000 тугриков ваши сдаваемые в аренду недвижимости, автомобили и т. д. приносили не менее 1000 тугриков (а лучше больше, т. к. все это надо ремонтировать);
3. иметь также надежные активы «на черный день», которые могут при продаже покрыть все ваши текущие расходы на какой-то период - при тех же 1000 тугриках в месяц иметь запас банковских металлов или недвижимости, которые можно продать за 6000 тугриков, дабы пол года спокойно прожить;
4. иметь запас средств, которые позволят с риском их потери наращивать оба вида активов - допустим, иметь еще 100 тугриков в месяц для инвестирования на фондовой бирже, участия в бизнесах и т. п.;
5. если приходится создавать долг (купить машину в кредит, недвижимость или бытовую технику), то также иметь актив, работающий на его погашение.

Ну… это у меня такие мечты. С ними и работаю.

Все авторы призывают сформулировать эти мечты в четком виде. Везде советуют решить для себя - что-то вроде «за ближайшие 30 лет создать активы, которые ежемесячно генерируют 1000 тугриков, иметь прозапас активов на 10 000 тугриков, ежемесячно рисковать 1000 тугриками. Как только достигну этих цифр, перестаю зарабатывать деньги».

Следовательно, задача заключается в создании различных фондов . У каждого фонда есть свой минимум, который переступать нельзя, и максимум, к которому надо стремиться. Как только минимум достигнут, можно параллельно решать следующие задачи. Как только максимум превышен, превышенные значения переводятся в следующие, не достигшие целей и максимумов фонды.

Создается эдакая линейка фондов. Самые «младшие» - самые скромные по размерам (и по прибыльности), зато самые приоритетные. Заполнив их (или превысив их минимальный порог), можно двигаться дальше. «Дальше» - это более старшие фонды. При росте доходов и появлении свободных средств можно или повышать уровень жизни или создавать новые глобальные цели (скажем, благотворительность в разных ее проявлениях).

UPD : Группа фондов образует «портфель инвестиций». Скажем, портфель N1 служит для целей резерва и состоит из максимально надежных фондов (у меня это запас наличных, депозиты в надежных банках, банковские металлы). К сожалению, в мире инвестиций «максимально надежный» = «минимально прибыльный». Поэтому нужен еще портфель N2 более рискованных активов - а, значит, и более прибыльных. Я предпочитаю разделение на 3 портфеля - максимально надежный (его часто называют «подушка безопасности»), создающий пассивный доход (фонды, «делающие деньги» - это сдаваемая в наем недвижимость, регулярно продаваемые активы и т. п. - «зона разгона») и служащий великим целям (на удовлетворение детских надежд и взрослых мечтаний).

Лично меня смущают ссылки на конкретные значения тугриков / евро / долларов /…. Всегда есть инфляция, изменение мировых валют (за 30 лет всякое может случиться!), изменение аппетитов. Поэтому я решил пойти другим путем. В своем финансовом отчете у меня каждый месяц фигурирует цифра «месячный расход». Из него, понятное дело, выводится «минимальный месячный расход», «максимальный...», «средне-арифметический...», «медианный...». Один из них я беру за некоторую условную единицу (отсюда и фигурирующие в тексте тугрики).

И тогда выходит следующее - «запас наличных не менее 1 средне-арифметического расходов за текущий год, Цель - 1 максимум расходов». Это означает, что я каждый месяц пересчитываю за текущий год свои затраты. Допустим, в этот текущий год у меня минимум расходов 1000 тугриков, медиана 2000 тугриков, средне-арифметическое 3000 тугриков, а максимум - 7 000 тугриков (реальное соотношение за текущий год). Если у меня наличных накопилось меньше 3000 тугриков, то задача не решена. Когда их у меня от 3000 до 7000, то я могу решать более крупные задачи, но продолжаю класть денежку сюда (сколько именно сюда и сколько туда - определяется отдельно). Когда же у меня в этом месяце накопилось 7300 тугриков и я планирую положить 1000 тугриков, то 300 тугриков я вывожу из этого фонда и вкладываю 1300 далее, в следующие жаждущие наполнения фонды. Каждый месяц я контролирую наличный резерв и поддерживаю его на цифре 7000 тугриков.

Допустим, я стал красиво жить и тратить больше. Теперь у меня все цифры изменяться - минимум те же 1000 (меньше тратить я явно не стану), медиана 2010 (тратим таки больше), ср.-арифм. 2200 (я стал много покупать), максимум 7500 (превысил в этом месяце ежемесячные траты за этот год). Теперь при моих 7000 тугриках я уже не достигаю своего максимума, и еще планировал тратить 2000 тугриков на фонды. Тогда я 500 трачу на фонд наличного резерва, остальные 1500 на следующие фонды.

И так далее в плавающем режиме. В одни годы аппетиты могут уменьшиться (дети выросли и теперь живут отдельно) - тогда много средств освобождается (если я не решу создать новые фонды). А может быть, и наоборот - денег становится все больше, тратим больше (или я помогаю семьям детей, фонды теперь делим на всех). Тогда приходится из самых последних фондов вернуться к более старым (или их дополнительную прибыль опускать ниже по фондам).

UPD : без такого подхода, ориентируясь на конкретные значения в конкретных денежных единицах, я должен учитывать инфляцию по интересующим меня группам товаров. Вначале я думал вести свою «потребительскую корзину». Потом понял, что оной должны быть мои текущие расходы - готовая корзина по интересующим меня группам товаров и услуг. В результате моя корзина автоматически учитывает и инфляцию, и смену интересов, и все остальное. Поэтому это очень удобно.

Все это по ходу дела прописывается в финансовом отчете, по нему же сверяется. Допустим, у меня расходов 1000 тугриков, наличности 1200. Тогда в соответствующей клетке рассчитывается 1.2. Excel умеет многое, сам рассчитывает. Очень удобно! Впрочем, никто не говорит, что это единственное ПО, способное на такое - тот же OpenOffice Calc, например. Вот каталог электронных таблиц.

Этап 3: мои цели и их реализация

Рассмотрим мой текущий взгляд, мои долгосрочные цели:

1. «подушка безопасности» - создание резерва на черный день. Пока я не решу эти задачи, я не двигаюсь дальше и продолжаю работать наемным рабочим или частным предпринимателем в малорисковых областях. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
   1. наличный резерв - не менее 1 ср.-арифм. расходов. Цель - 1 макс. расходов;
   2. запас в депозитах в надежных банках - не менее 3 мед. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   3. запас в банковских металлах - не менее 3 мед. расходов. Цель - 3 макс. расходов.
   4. подготовка к зоне разгона - изучение всего, что мне понадобится в зоне разгона. Это вопросы работы с биржами и облигациями, недвижимостью.
2. «зона разгона» - создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем. Общая цель - иметь месячный доход в размере 1 макс. расходов. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
   1. депозиты в рисковых банках - депозиты в высокодоходных (и, как правило, высокорисковых) банках не менее 2 мин. расходов. Цель - годовой доход в 2 макс. расходов;
   2. внутренние гос. облигации - вложение в облигации своей страны, запас не менее 3 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   3. внешние гос. облигации - вложение в облигации других (разных!) стран, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   4. долгосрочные инвестиционные фонды - вложение в малорисковые высоколиквидные долгосрочные фонды, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   5. надежные акции - вложение в акции малорисковых высоколиквидных надежных предприятий, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - 6 макс. расходов;
   6. венчурные фонды - вложение в средне- и высокорисковые фонды, запас не менее 1 макс. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   7. высокодоходные акции - покупка высоко-рисковых акций, запас не менее 1 макс. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   8. недвижимость - операции с недвижимость. Цель - годовой доход в 4 макс. расходов.
3. «зона высоких целей» - все, можно больше не работать. Есть пассивный доход, есть приличные запасы. Можно заняться высокими и грандиозными задумками. Тут деление на фонды больше не нужно. Или, вернее, фонды тут будут соответствовать сокровенным мечтам… Скажем, посетить все горы мира, или построить бесплатную школу для детей, или заняться разработкой экологически чистых автомобилей, или… или...

Такие вот грандиозные цели и мечты (напоминаю еще раз - мои мечты, не обязательно ваши!). Это, по сути дела, долговременный финансовый план. Пока я нахожусь в процессе формирования «подушки безопасности». Наличный запас у меня сформирован наполовину от минимальных трат и все время транжирится. Но я его стараюсь возмещать. Принцип у меня сейчас такой - из 10% от дохода я 1/3 откладываю на депозиты и банковские металлы, 2/3 на наличный запас. Как только наличный запас достигнет минимума, я поменяю стратегию - 1/3 буду откладывать на него, 2/3 на депозиты и банковские металлы. Когда все эти пункты достигнут минимума, я начну осваивать фонды следующей зоны.

При этом я не забываю о самообразовании. Времени, слава Богу, много, можно не спеша учиться. Мне не хочется превращать жизнь в гонку за длинным тугриком, есть и другие цели и интересы. Пусть оно идет параллельно, своим темпом. Пришли большие деньги - класс, вбухнул сразу много, денег мало - накапливаем понемногу. Запас уже создается, так что можно жить и получать удовольствие от жизни и общения. Ведь деньги - это один из способов жить счастливо, но отнюдь не цель жизни.

Спасибо за внимание!

P. S. Конструктивная критика приветствуется.